据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。
理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。
精选房贷险有窍门
既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨作一番精挑细选。
首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。
其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费；
年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。
趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。
年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。
除了房贷险之外，房贷者亦可通过上海市住房置业担保公司申请贷款担保。目前，在农行、建行、光大、浦发等银行贷款，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任既覆盖了房贷险的功能，还增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。
组合避险代价偏高
理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。
不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。
