张欣(化名)今年41岁，跟太太都是土生土长的北京人。他们一向对理财不太“感冒”，钱基本上都存在银行，或者买房子。最近，家里刚添置了一套150平米的新房，跟以前一样，都是一次性付款。两套房的市价(连车位)超过200万元。旧房出租，租金约2000元。儿子今年8岁，还在上小学。
有能力支付大笔房款，跟张欣的事业发展有关。张欣近两年被外派到海外工作，津贴丰厚，年收入约合90万元人民币，每月的开支不超过7000元。太太留在北京工作，月收入7000元，应付北京每月4000元左右的生活费仍有节余。现在，张欣在海外的存款约60万元人民币，太太在北京的存款也有20万元左右。两个人还是存了定期，股票、基金都没有碰过。
现在，张欣面临着一个两难选择：在海外工作，不是长久之计，他想回国，但是收入将大幅度降低，月薪大概1万元。现在正打算换一部新车，还有孩子的教育费等等，似乎还需要多挣一些钱。如果继续留在国外，要工作到2009年，那时张欣45岁，已经要考虑退休了。是继续留在国外，还是回来跟亲人团聚？张欣有些拿不定主意。
建行上海市分行理财师鲁玲为张欣算了一笔账：张欣目前至少需要准备三部分储备金(忽略通货膨胀等因素)：
1、小孩教育金：目前，北京市一个孩子从小学到国内研究生需要生活费和教育费用共计50万元；
2、换车：购车费用预计花费20万元；3、退休金：假设退休后夫妇二人每月的生活开支6000元，按退休后30年计算，共需准备退休金0.6×12×30=216万元
因此现在，张欣应该准备286万元资金，才可以考虑退休。未来，如果太太的收入情况维持不变，净收入为50.4万元。由于出租房是旧房，假设房租收入维持10年，未来可能收入为24万元(0.2×12×10)，而张欣未来的可能收入有二种情况：
选择一：继续在国外工作到2009年，其未来可能净收入(7.5-0.7)×12×4=326.4万元，家庭未来总收入为400.8万元，总供给-总需求=400.8-286=114.8万元。正常收入就能满足未来的理财需求；
选择二：明年就回国工作，月薪1万元，其未来可能净收入(1-0.2)×12×18=172.8万元，家庭未来总收入为247.2万元，总供给-总需求=247.2-286=-38.8万元，存在资金缺口。
鲁玲建议，当务之急是张欣夫妇应该为家庭准备一个足够的家庭保障。张欣可以适当地投资一些基金，尤其是如果选择第二种工作方案时，更要考虑以投资来弥补资金缺口。由于张欣海外工作，收入是非人民币。他可以考虑保留一部分非人民币资产，投资于境外业绩良好的基金或转换成一些高息存款货币，作为孩子留学的备用金。(文/刘念)
