央行2005年3月对房贷加息后，消费者出于减少房贷支出的考虑，纷纷提前还贷，而这种提前还贷的数量之大，远远超过了银行的想象。以全国房产热点城市上海来看，2005年房产按揭贷款新增额在整个贷款中所占的比重也从2004年76%的高位降低至2005年的45%左右。北京的情况也类似，工行北京分行有关负责人告诉记者“我们已经连续多个月负增长了，据我所知，四大行在北京市场上都是负增长，没有一个例外。”
这种情况下，银行推出固定利率房贷，很大程度是冀望这种新型产品可以规避央行的加息风险，重新提振“萎靡不振”的个人按揭贷款市场。
本报记者张诚
观察
银行牢牢把握定价权
虽然银行推出固定利率房贷之心迫切，但是否能受市场认可，也就是消费者认为购买固定利率房贷是否合算，依然有很多疑问。
固定利率房贷产品的特殊之处就在于很大程度上是银行和消费者之间的对赌，赌央行会不会加息，加多少。如果央行加息超过银行预计，银行就损失；没有超过，消费者就白白多付出固定利率房贷的钱。然而加息属于最高机密，银行和消费者都很难预判，但相比来说，银行无疑是个专业得多的机构，其研究能力和对信息的掌握都比普通消费者强得多。
一国有银行资金部人士表示，从专业角度来看，利率水平的确定来自对未来央行的加息预计，相应的一系列指标来自银行间市场的走势，CPI、PPI等宏观数据及国家对宏观调控的态度。
该银行人士表示，目前的固定利率水平并不高，这很大程度上是由于加息预期很小造成的。“银行不会做自己吃亏的事情，银行在通过精密计算可能的加息之后，报价都会加上不少点数，”因为“这样更有可能获利。”
北京师范大学教授钟伟就表示，这一产品推出的时机并不适合，由于目前通货紧缩的迹象已经出现，未来有可能不但不会加息，还有可能降息。获批三家银行中，惟一没有推出产品的浦发银行很大程度上的担忧也是对加息预期的判断。
浦发银行副行长张耀麟表示，眼下并非推出固定利率产品的最佳时机。CPI走低，市场并无强烈加息预期，在这种环境中，客户对固定利率房贷产品需求不会非常强烈。
因此虽然目前银行确定的利率不高，但如果正如所料不加息，相比于浮动房贷目前5.508%的下限利率，目前最低的5.76%多出的25个基点的费用就需要消费者支付。
本报记者张诚
借鉴
发达国家固定利率房贷占主流
美国消费者最常借贷的是30年期固定利率房贷，75%的美国居民都选择了固定利率，以规避利率变动带来的风险。目前，美国主要用于购房的30年期住房抵押贷款固定利率的全国平均水平在5.6%左右，且这一数字根据美联储利率水平经常变动，但对消费者而言一旦按某一个利率签订合同，则保持30年不变。专家认为，这是自2004年下半年以来美国连续六次上调利率但房贷市场波澜不惊的主要原因。
调查发现，在西方房地产市场，绝大多数消费者不愿意承担房屋贷款的利率风险。加拿大银行此前的调查显示，绝大多数购房者倾向于用固定利率贷款。
在法国，选择固定利率的消费者占到80%.法国住房贷款主要有三种，分别是市场利率贷款、住房储蓄贷款和零利率贷款。市场利率贷款相当于我们的商业贷款，贷款的利率、期限、首付款由金融机构自行确定，这部分贷款约占全部贷款的70%，其中80%以上是固定利率贷款。
荷兰选择固定利率的借款者占到借款者总数的70%，其中第一次借款买房人、还款较为困难的人，更倾向于固定利率。此外，在利率上升期，选择固定利率的情况开始增加。中国博客
网上调查
加息预期不明朗市场尚在观望中
京城百姓是否能够接受刚刚出台的固定利率房贷？本报联合新浪房产网进行了网络调查。
调查结果显示，超过半数的被调查者目前不会选择光大5年和10年期的固定利率房贷。在被问到您认为浮动利率这几年走势如何时，有38.3%认为近几年不会有较大升幅，有31.91%认为近几年有较大升幅，还有接近30%的不知道。可见在决定固定利率房贷是否有市场的关键问题上，市场消费主体的预期尚不明朗。
