宏观调控之前，房贷被沪上银行视为优良业务蜂拥而上，现在，住房不良贷款又变成了沪上银行的新难题。
一方面，伴随着楼市降温，房贷增量急剧下降。根据央行上海总部14日公布的11月份上海信贷运行情况显示：自7月起，上海房贷市场已连续5个月负增长，至今已累计超过70亿元。
另一方面，房贷总量这个分母下降之后，住房不良贷款这个被“狂热楼市掩盖很久的问题正逐渐暴露出来。上海银监局有关人士透露，沪上银行房贷坏账的平均水平已达0.52%。而上半年的统计，该比率还在0.3%左右。
上海住房贷款的不良率上升呈现三个特点，一是二手房贷款风险总体高于一手房，二是一手房不良贷款新发生额明显高于二手房，也就是在当前的房地产交付以后，一手房不良贷款的发生明显开始高于二手房，三是本地居民住房贷款的不良率高于外籍、外地人士。
业内人士向记者表示，在楼市疯涨期，一些银行对房贷审批把关不严所导致的开发商和投资者的不诚信行为。楼市进入下滑通道，交易量萎缩，这也直接加重了投资者的财务压力，并最终难以偿还贷款。
上海杨浦区的张先生向记者讲了他的故事，2002年、2003年他投资了两套房子均收益不错。2004年下半年到2005年年初，他用尽所有积蓄按揭了5套物业，本想熬到2005年楼市旺季卖出，但年中宏观调控导致的楼价下调，成交量跌入冰点，张先生的5套房子全线套牢。“银行现在是日日催债，房子又卖不出去，我现在连生计也成问题了。
一部分被套投资者企图通过“转移风险自救。据上海本地媒体报道，某小区上个月50多名业主集体通知发展商、贷款银行、贷款担保公司，他们将停止偿还贷款。
投机客“做高房价
也把巨大的风险转移给了银行。上海中介行业的一位权威人士透露，投机客为获得更多贷款而做高房价，在前期的上海二手房市场中普遍存在，这样的交易最高可达到50%，房价上浮比例可高达40%以上，很多是变相零首付。在楼市狂热期，“做高房价并非难事。“很多估价公司都默许过高的房价，而银行也并未严格规定由指定估价公司做房价评估报告。
“假按揭也成为银行不良房贷的主要成因。一位商业银行的人士表示，一些开发商为了加快销售回款，或者制造虚假销售繁荣。在房产尚未出售时，制造虚假交易记录，从银行中骗取个人贷款。
业内人士表示，房地产市场的颓势可能持续到2007年，而这种坏账趋势也会持续，之前埋下的隐患会逐渐显露出来。(郑盎杨联民/文)
