如果你向银行按揭借贷70万，至今你已经还了20万，在无需抵押担保的情况下，你可以再向银行借这20万的额度。
最近，工行上海市分行的个人房贷客户在上月的账单上都看到了这种个人授信循环贷款业务的介绍。该循环贷款面向的客户面非常广泛，即所有在工行贷款超过一年，房产抵押方式项下的个人贷款客户，且任何贷款无累计三次(含)以上或连续两次(含)以上违约记录提供。
工行上海市分行相关负责人告诉《每日经济新闻》，符合上述要求的客户可以向原办理房贷的支行申请一个授信额度，在两年的授信有效期和额度内随时申请使用贷款，每笔贷款归还时，相应的授信额度又自动恢复，每笔贷款的最长期限尚在讨论之中，客户无需再提供其他抵质担保。
“循环授信额度＋原未清偿贷款余额，不得超过按揭的上限。”上述负责人表示，利率与一般的5年内商业贷款基准利率5.85%相同，优质客户可以9折优惠。
上海连续3个月近20亿的房贷余额递减幅度，终于让中国工商银行也坐不住了。“一次申请，两年有效，三年使用”工行上海市分行近日推出个人授信循环贷款时作出了上述承诺。
循环贷款虽然首现上海，但在全国其他城市并非新鲜品种了。招商银行今年5月就在全国范围内推出了循环贷款，但“独漏”上海，中行也在深圳等地推出过相似产品。
“上海银行业执行相对保守的个人房贷政策，是因为上海是房地产调控最主要的地区。”中行上海市分行相关负责人表示，虽然房贷业务从今年4月份起就开始下滑，但各银行仍然不敢贸然“松绑”房贷。
但是，上海房贷余额连续4个月呈负增长，其中近3个月负增长均接近20亿，年底逼近越来越完成无望的业务指标，终于让各银行失去了耐性。一位银行业资深人士表示，10月份上海的房贷余额缩水量仍然在18亿左右，年底历来是提前还贷高潮，业务创新是银行避免坐以待毙最好的方法。
工行是上海房贷政策的“风向标”。上述人士表示，工行和建行是国内最早开办个人房贷业务、房贷余额最大的两大银行，其执行的房贷政策历来比其他银行更为严谨，但工行上海市分行此次领头创新循环贷款，建行上海市分行也在不久前相应放松了个人房贷的成数、利率，这表明业务的持续低迷，已经让上海的房贷市场转变为买方市场，银行开始更“体贴”地考虑客户需求，提供更多围绕房贷的增值服务。
“在房地产市场走冷的大环境下，更多的银行会推出类似的业务。”该人士告诉《每日经济新闻》，既然是买方市场，客户就可以挑选银行申请房贷，而不再是银行挑剔客户。
