如果你向银行按揭借贷70万，至今你已经还了20万，在无需抵押担保的情况下，你可以再向银行借这20万的额度。
最近，工行上海市分行的个人房贷客户在上月的账单上都看到了这种个人授信循环贷款业务的介绍。该循环贷款面向的客户面非常广泛，即所有在工行贷款超过一年，房产抵押方式项下的个人贷款客户，且任何贷款无累计三次(含)以上或连续两次(含)以上违约记录提供。
工行上海市分行相关负责人告诉《每日经济新闻》，符合上述要求的客户可以向原办理房贷的支行申请一个授信额度，在两年的授信有效期和额度内随时申请使用贷款，每笔贷款归还时，相应的授信额度又自动恢复，每笔贷款的最长期限尚在讨论之中，客户无需再提供其他抵质担保。
“循环授信额度＋原未清偿贷款余额，不得超过按揭的上限。”上述负责人表示，利率与一般的5年内商业贷款基准利率5.85%相同，优质客户可以9折优惠。
上海连续3个月近20亿的房贷余额递减幅度，终于让中国工商银行也坐不住了。“一次申请，两年有效，三年使用”工行上海市分行近日推出个人授信循环贷款时作出了上述承诺。
循环贷款虽然首现上海，但在全国其他城市并非新鲜品种了。招商银行今年5月就在全国范围内推出了循环贷款，但“独漏”上海，中行也在深圳等地推出过相似产品。
“上海银行业执行相对保守的个人房贷政策，是因为上海是房地产调控最主要的地区。”中行上海市分行相关负责人表示，虽然房贷业务从今年4月份起就开始下滑，但各银行仍然不敢贸然“松绑”房贷。
但是，上海房贷余额连续4个月呈负增长，其中近3个月负增长均接近20亿，年底逼近越来越完成无望的业务指标，终于让各银行失去了耐性。一位银行业资深人士表示，10月份上海的房贷余额缩水量仍然在18亿左右，年底历来是提前还贷高潮，业务创新是银行避免坐以待毙最好的方法。
工行是上海房贷政策的“风向标”。上述人士表示，工行和建行是国内最早开办个人房贷业务、房贷余额最大的两大银行，其执行的房贷政策历来比其他银行更为严谨，但工行上海市分行此次领头创新循环贷款，建行上海市分行也在不久前相应放松了个人房贷的成数、利率，这表明业务的持续低迷，已经让上海的房贷市场转变为买方市场，银行开始更“体贴”地考虑客户需求，提供更多围绕房贷的增值服务。
“在房地产市场走冷的大环境下，更多的银行会推出类似的业务。”该人士告诉《每日经济新闻》，既然是买方市场，客户就可以挑选银行申请房贷，而不再是银行挑剔客户。
央行：房地产业大起大落影响金融稳定
央行昨日发布了首份《中国金融稳定报告》，指出了影响中国金融稳定的十方面因素，并坦言“金融稳定并不追求金融机构的‘零倒闭’”。
央行认为，金融稳定的含义应当是“建立一个能使经营不善的金融机构被淘汰出局的机制，加强市场约束，防范道德风险。”“处理好维护金融稳定和提高金融效率的关系。既要通过审慎监管降低金融体系的风险，又要避免出现因监管过度使市场主体承担过高成本、抑制金融创新、阻碍金融效率提高的状况。”并不是追求金融机构的“零倒闭”。
《报告》分析了维护金融稳定必须关注的十方面问题。排在首位的是对经济增长方式的担忧。央行认为，由于现阶段经济增长对投资和出口的依赖程度较高，行业之间发展不均衡。投资拉动型经济增长易导致部分行业过热和经济周期波动，而出口对经济增长的贡献度易受国际贸易保护主义压力的影响。“房地产、钢铁等行业的大起大落可能导致企业经营发展缺乏可持续性”。这些因素“最终会导致金融机构的不良资产上升，影响金融机构和金融市场的稳健运行”。
此外，《报告》还鼓励各类金融机构引进战略投资者，加快对外开放，发挥董事会、管理层和市场参与者的积极性，建立激励约束和充分竞争的机制。
《报告》称，要进一步完善金融机构的公司治理，鼓励金融产品创新。推动金融机构产权改革，明确产权主体。建立健全风险管理系统，完善内控机制。
《报告》还说，要加快推进金融机构改革。继续推进国有商业银行股份制改革，深化农村信用社改革，促进城市商业银行和城市信用社的重组和整合，推动金融资产管理公司的市场化运作，整顿和重组风险类证券公司，进一步推进保险业的改革，形成多层次的金融机构体系。
交叉业务是监管盲区
“对部分业务还存在着监管真空，监管制度有待完善。”央行在《报告》中将交叉业务监管不完善列入防范金融风险需要关注的十大问题中。
“伴随着我国金融业从分业经营向混业经营转变，出现交叉性金融业务是必然的。但在如何监管上目前还存在很多争议。”上海财经大学现代金融研究中心主任丁剑平对《每日经济新闻》说，伴随着2006年底银行业全面开放，建立一个能与之相适应的监管体系已经迫在眉睫。
央行的《报告》中也称，“交叉性金融业务是金融创新和金融业发展的必然结果。同时，交叉性金融业务涉及多种金融工具，体现金融机构和投资者之间复杂的权利义务关系，蕴藏着跨机构、跨市场和跨境风险。”目前，投资者尚缺乏对交叉性金融业务的全面了解，风险意识不足，金融机构还没有建立起有效的交叉性金融业务风险防范和内控机制。
