最近，媒体纷纷报道，上海各商业银行有意对房贷实行松绑。当今中国，房贷是房地产行业最大的资金来源，从卡紧房贷到松绑房贷，一般来说，其影响自然不可小视。那么，此番上海各商业银行意欲松绑房贷，对上海楼市走势的影响到底会有多大呢？
松绑房贷银行倾向明显
8月5日，央行房地产金融分析小组在《2004中国房地产金融报告》指出：我国居民个人住房按揭贷款的规模与西方发达国家相比仍偏小，有较大的发展空间。2004年底我国居民个人住房按揭贷款占GDP的比例为11.7%，而欧盟国家2001年居民按揭贷款占GDP的比率平均达到39%，其中英国为60%，德国为47%，荷兰达到74%。我国居民个人住房贷款的增长潜力巨大。
9月15日，在北京“新财富地产融资论坛”上，有媒体就“房地产贷款是否将会放松”这一话题，询问银监会政策法规部研究局有关负责人时，也得到了肯定的回答。
对于房地产贷款，种种迹象表明，目前上海各家商业银行已经出现了明显的松绑倾向。
房贷松绑究竟源出何因？
银行松绑房贷，关键源于利润的追求。众所周知，目前我国商业银行的利润，大约有九成左右来源于贷款的利息收入。而在欧美，这一指标大约只占到60%到70%。据有关部门统计，从1984年到1999年，美国非利息收入占总收入的比例，在资产规模小于10亿美元的银行中，已经从29%上升到了46%，而在资产规模大于10亿美元的银行中，也已从16%上升到了27%。而我国银行界，到目前为止，非利息收入占总收入的比例，仅为10%左右。
上述数据，说明了我国商业银行业务范围非常狭窄，主要集中依赖于存贷款这一传统业务，这就使得各家商业银行在这一传统业务领域竞争异常激烈。而中国银行系统的人事管理和考核体制，又造成了行长们普遍的短期行为，他们所考虑的往往是自己任期内多出政绩，尽量不出或少出不良资产，至于今后是否会有大量不良资产的出现，那就无暇顾及了。这两方面结合的最终结果，是导致了这样的一种恶性循环：疯狂地拉存款，疯狂地放贷款，疯狂地制造不良资产，疯狂地清理不良资产。
前几年，房地产金融风险，虽然常常被经济学家和金融专家所提及，但是，至今为止，房地产金融风险依然还是“狼来了”。而且，据统计，从四大国有银行贷款来看，房地产贷款质量很好，不良贷款率低于5%，而个人住房贷款不良贷款率更低，只有1.5%。对于这样的优质资产，各家商业银行岂有不争得打破头之理？
只是由于此次房地产新政，重点之一就是对于信贷的调控，这才有了房贷的急刹车。去年9月2日，银监会发布了旨在帮助银行有效控制风险的《商业银行房地产贷款风险管理指引》。今年1月24日，银监会有关官员紧急抵沪，对上海银行业个人金融、房地产贷款进行调研，尤其是对于房贷的上下游贷款都进行了摸底。2月底，上海市同业公会开始研究相应问题，并偕同上海市有关部门研究房贷的风险防范措施。此后，在上海银监局、央行上海分行的具体部署下，上海房贷这才开始“猛着陆”。
然而，连续多月个人房贷的负增长，给主要靠追求存贷利息差生存的银行带来了很大的压力。据有关部门统计，今年7月，上海中资商业银行个人住房贷款比上月减少8.86亿元，16家商业银行中有10家出现个人住房贷款负增长。至7月末，上海中资商业银行个人住房贷款余额为2752.92亿元，比去年同期少增93.63亿元。而8月份，上海个人房贷余额又减少了18个亿，是7月份下跌数量的2倍。
另外，个人房贷负增长在一定程度上造成的房地产市场低迷，对银行同样不是好事，因为这虽然直接威胁到的是开发商的资金链，但是，如果任由这种威胁程度一再加剧，那么，一旦开发商面临资金链断裂的风险，则这种风险很有可能会传递到银行。这很有可能导致银行坏账率的反弹。
面对房地产市场的低迷状态，商业银行与房地产开发商同样难以“僵持”下去，在房地产交易量难以大幅提高的情况下，银行方面最直接有效的做法是“松绑房贷”，即重新放宽房地产贷款。
