核心提示
在房价不断高涨的今天,不少都市人在置业时,都会选择银行贷款购房。为了尽量少“付账”给银行,外贸公司职员黄海新亲自算了很多笔账。在还款方式上,经过多次计算,黄海新选择了更省利息的等本还款法,但在选择银行上,他却“失算”了,因为这个“失算”,他多花了不少血汗钱。因为他选择的银行在个人住房贷款利息采用日利率,但是在算日利率的时候,他们每年按照360天来计算日利率(贷款年利率除以360,比除以365要高),然后在收取利息的时候,他们按照每月实际的天数来收取,每年总共收取了365天的利息。
现年29岁的黄海新(化名)是一名普通职员,他于2005年3月购买了一套价值70万元的两房一厅。黄海新只有20多万元的积蓄,他打算首付20万元,再向银行贷款50万元,20年还清。
算来算去还是失算了
在还款方式上,黄海新有等额还款法和等本还款法两种选择。若选择等额还贷法,按照他贷款金额为50万元,按贷款年利率5.508%折算成月利率为0.459%,使用等额还款法,黄海新每月的还款额为3441.7元,依次计算,在20年的贷款期限内,黄海新的还款利息总额将达到326006.48元。
如果用等本还款,每个月偿还的本金为500000÷240=2083.33元,而第一个月还款利息为50000×0.459%=2295元。这样第一个月的还款额为4378.33元,到最后一期,利息金额减少到9.57元。这样黄海新的还款利息总额为276547.99元。
算完这笔复杂的账后,黄海新发现等额还款法比等本还款法多付了银行49458.49元的利息,于是黄海新打算选择等本还款法。在选择在哪家银行贷款时,黄海新认为各银行的情况估计相差不会太多,而他本身持有某银行的存折,于是就选择在该行办房贷,黄海新于2005年6月偿还第一笔贷款。但黄海新没想到,由于选择了这家银行,他日后的还款要比在别家银行多付许多。
每年多交5天利息
2005年11月的一天,黄海新无意间得知,自己贷款的那家银行的个人住房贷款存在重大陷阱,因为该银行个人住房贷款利息采用日利率(一般银行采用月利率),但在算日利率的时候,他们每年按照360天来计算日利率(贷款年利率除以360,比除以365要高),然后在收取利息的时候,他们按照每月实际的天数来收取,每年总共收取了365天的利息。这样,实际上贷款的人每年多交了5天的利息。
为此,黄海新又重新计算了该银行的算法,竟然发现12期(一年)比一般银行多交了374.85元利息。
黑幕背后的惊人数字
为此,黄海新揭露了该银行贷款黑幕。记者带着质疑的心态,对该行的还款计息进行了严密的计算,为了谨慎起见,并且把1年期延长到2年期。按该银行等本还贷方式计算,每期应还本金为:500000÷240=2083.33元,利息=[贷款额-每期本金×(n-1)]×当期借款天数×5.508%÷360,记者惊讶地发现,本金相同的情况下,只计算到24期利息便比其它银行的高出53171.35-52440.79=730.56元。
其他银行一个贷款年度的计息天数为365天,而该行贷款年度的计息天数为360天,20年下来便多出了105天(包括闰年在内),相当于3个半月的利息!
由于时间关系,记者无法计算全部240期的还款情况,但可以确定的是,由于该行房贷记息系统的缘故,黄海新的损失当以数千计。
据悉,该银行2003年个人住房贷款累计发放1432亿元,个人住房贷款利息收入便达148亿元,比2002年增加28亿元。