可以说，商业银行个贷业务的竞争升级，是由上海银行业“攻守同盟”土崩瓦解开始的。
利率防线失守
自从浦东发展银行将5.508%的优惠利率适用到第二套住房后，建设银行和工商银行上海分行随即将二手房贷的最高贷款成数提高到七成，并执行5.508%的优惠利率。日前有媒体报道，上海银监局方面已经表态，不再干预银行利率的“收紧”或“放松”。10月20日，作为个人住房贷款“龙头老大”的工商银行宣布取消房贷险、减免律师费等八项措施。工行消费信贷业务部总经理郝彬表示，在落实合法有效担保手续的前提下，工行将在5个工作日内把贷款发放到位。
10月28日，记者从农行广东省分行获悉，该行已经下文强调加大个人住房贷款拓展力度，并将房贷审批权再次下放。作为经营部门的支行，可直接审批最高贷款成数为八成、最高贷款额度为150万元的贷款。
商业银行的经营压力是个人房贷重新开闸的直接原因。
多家银行信贷部门负责人表示，今年信贷任务难以完成。上海银监局有关人士也认为，四季度房贷不理想既成定局，各银行难以完成全年计划也在意料之中。为此个别国有商业银行甚至将任务下发到主要经办部门。北京中广信代理行副总经理温立伟透露，现在已经有好几家银行主动找到他，希望能通过代理行寻找好的楼盘授信。
以中行广州一家支行为例，年初制定的新增个人住房贷款任务是5.2亿元，但是上半年以来一直增长乏力，尤其是七部委出台新的对房价的调控政策后，银行终于挺不住，在8月份将新增贷款任务下调30%，即便如此，预计只能勉强完成任务。
取消商业贷款优惠利率、提高首付比例、上浮第二套以上住房贷款利率，这些3月房贷新政后对住房贷款筑起的利率防线，现在大部分已经失守。
与此同时，10月下旬，央行又传出放行固定利率房贷的消息，建行、光大、浦发银行三家拔得头筹，目前正等待银监会对其方案的批复。
政府、银行联手“堵漏”
银行业这一次房贷波动，于仓促间显身手。
其实，商业银行之所以热衷于发放个人房贷，主要是因为这一业务品种收益率相对较高。社科院金融研究所殷剑锋博士指出，如果实现利率市场化，商业银行将个人住房贷款利率降至3%甚至更低，仍可以达到发放其他贷款的收益率。此外，个人住房贷款不良率保持在较低水平，可以为银行节省一半以上的资本金，这在目前对银行资产不良率以及资本充足率的双重要求下，显得尤为重要。
在放开个人贷款的同时，房地产开发贷款形势如何？殷剑锋表示，开发贷款不良率虽远高于个人住房贷款，但与农业等贷款相比，不良率还是相对较低。我国的房地产市场本来就处于供需不平衡，一味地压制房地产开发贷款，从中长期来看，肯定会造成住房供给减少，导致供需矛盾加剧。因此，银行并非在排斥开发贷款，而是因区域市场而异。
这在华南地区，就有明显的表现，中小型银行已经在放开开发贷款。某上市银行相关人士日前向本报记者透露，由于珠三角地区的房地产消费需求并不比北京上海等地旺盛，所以各家银行个贷的拉动不甚明显，同时该行的房地产开发贷款放贷率尚不足其放贷总额的10%。年关将至，为求完成任务，该行在内部会议上口头传达了关于放开开发贷款的总行意向。
正如人不可能两次踏入同一条河流，浴火重生的个人房贷市场，跟以前那个大干快上的时代相比已大不相同。
中广信代理行温立伟介绍说，今年项目减少，房地产中介市场也经历了一次大的洗牌，导致银行对中介以及购房人的诚信审查越来越严格。房管部门正尝试与银行联手“堵漏”。10月24日，广州市房管局传出消息，从明年1月1日起该局将开通“预售款监控系统”，并实现与银行系统对接，每一笔住房贷款，都会被房管局实时监测，这样就彻底堵死了开发商挪用预售款的漏洞。
部分地区对个人房贷继续施压，甚至采取了更严厉的措施，以高房价著称的温州楼市就是其中之一。最近一个月，温州各银行对申请第二套以上住房的贷款，开始执行最低6.12%的基准年利率。
显然，即便重燃烽火，监管部门与银行也不想看到一个“一放就乱”的个人房贷市场。(见习记者田 晶北京报道)
