提前还贷者如何选择最省钱

　　央行在今年3月17日再次上调房贷利率时规定，对于2005年3月17日以前选择商贷购房的消费者，自2006年1月1日开始，5年期以上的商业住房贷款利率将全面按照5.51%执行。而目前离2006年1月1日大限也仅剩40多天的期限，对于不准备提高贷款成本与购房成本的消费者来说，必然会紧扣这一期限，加快其还贷步伐。那么，对于想提前还贷的消费者，选择哪种提前还款方式更省钱呢？“链家”市场专业人士将以一个实例为你解答：

　　例如，李先生于今年2月购买了一套西三环边的二手商品房，建筑面积120平方米，房屋总价为81.6万元，李先生首付25万，剩余56.6万元款项打算通过银行商业贷款来交纳，并打算用15年时间还清贷款，按等额本息还款法每月还款4627.7元。而由于2006年1月1日后将执行5.51的年利率以及未来有可能提前征收还贷违约金，再加上自己收入有所增加，李先生准备近快还完贷款。据“链家”市场专业人士了解，李先生可承受的月支付款在5000~6000元之间，针对此实际情况，“链家”市场专业人士认为李先生有四种提前还款方式作为选择。假设李先生提前还款26.6万，剩余30万元。以等额本息还款方式计算还款金额，(等额本息还款法计算公式为：按月等额本息还款＝贷款本金×月利率＋贷款本金×月利率/(1＋月利率)还款期限-1)

　　来比较一下四种还款方式哪种更省钱：

　　方式一，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这样，30万元贷款需照旧每月还款4627.7元，需要大概六年半的时间。利息共计56833.42元。

　　方式二，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这样，30万元贷款仍15年来还清，每月需还款2452.84元。利息共计141511.90元。

　　方式三，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。假设还款期限缩短至10年，月还款额从最初的4627.7元减至3257.28元。利息共计90872.83元。

　　方式四，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。假设还款期限缩短至5年，月还款额从最初的4627.7元增至5731.73元。利息共计43904.07元。

　　(各种提前还款方法比较详见附表1)

　　附表1，各种提前还款方式优劣对比一览表综上所述，“链家”市场专业人士认为，目前消费者对购房未来支出成本不断加大的心理预期，使得消费者的贷款心理发生变化，特别是提前还贷的现象也日趋明显，但“链家”市场专业人士建议，消费者是否一定需要通过提前还贷来规避利率风险并非是完全正确的，而是需要对自己目前的还款能力和预期未来的还款能力作出理性的评估，只有这样选择贷款方式才是最佳的。