近年来，越来越多的市民贷款购房，但是如何确定还款期限、还款方式，令不少市民烦恼不已。为此，记者以房价６０万元、首付３０％、贷款４２万元为例，模拟了四种情况请农行市分行有关理财人员“打造”合适的方案供你参考（不考虑公积金贷款以及商业性和公积金组合贷款的情况）：
A类客户（预期收入变化不大）
推荐还款方式：等额还款
理财例子：家庭月收入６０００元，贷款期限３００个月，每月归还２４６５．０８元。
说明：该贷款方式比较适合在机关事业单位工作、收入较稳定的群体。若收入较高，可选择在３至５年内还清，这样利息支出相对较少。
B类客户（以商人为主）
推荐还款方式：
１、按收入预计可在１年之内还清房款的，可选择按季付息，到期还本。在１年之内该类客户只需在每个季度还清银行利息５００８．５０元，年终归还本金就可以。
２、按收入预计可在３至５年内一次性还清房款的，可选择按季付息，按年等额归还本金，到期结清本息。
理财例子：贷款期限为３年的客户，在每年年终还款１４万元，在每季度银行结息日时归还季度利息。第１年每个季度还５００８．５０元，每２年每个季度还３３３９元，第３年每个季度还１６６９．５０元。
说明：该贷款方式适用于自有资金足以购房，但短期内需资金周转的经营户。
C类客户（收入预期增长）
推荐还款方式：等比递增还款（还款额每年按一定比率递增）。
理财例子：期限假定于２０年，预计每年收入将以２％的比率增长的，第１年每月还２３５６．５７元，最后１年每月还３４４６．１８元。如果预计每年收入以３％的比率增长，第１年每月还２１７４．０８元，最后１年每月还３８１２．２６元。
说明：该贷款方式比较适合事业正处于上升期的年轻人（其中比率由客户自由选择）。
D类客户（收入预期下降）
推荐还款方式：等比递减还款方式（还款额每年按一定比率递减）或等本还款（还款额每月减少）
理财例子：等比递减还款，期限假定于２０年，若每年收入以２％的比率减少，第１年每月还３２３８．７４元，最后１年每月还２２０６．３３元。若每年收入以３％的比率减少，第１年每月还３４８２．５６元，最后１年每月还１９５２．３７元。等本还款则是每个月还款本金一样，利息逐月渐少，假定贷款期限２０年，第１个月还款额为３５１４元，最后１个月还款额１７５７．３５元。
说明：该贷款方式比较适合接近退休年龄的群体（一般为４０岁以上，比率由客户自由选择）。
农行市分行市场拓展部有关人士认为，不论是公积金贷款、商业贷款、一手房贷款还是二手房贷款，客户在确定贷款期限和还款方式时要注意这么几点：一是要提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况；二是要量力而行，充分估计未来的收入和支出；三是在保证生活费的前提下，每期还款额一般以每期收入的４０％左右为宜。思源 周坚
