目前，我市提供的住房信贷业务主要有以下几种：个人住房贷款、个人二手房贷款、个人商业用房贷款和个人住房装修贷款等。
申请条件
这几种住房贷款对申请人要求基本相同，即申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人；必须有不低于银行规定比例的首付款；借款人年龄加上贷款年限一般不超过国家的法定退休年龄(男性不超过60周岁，女性不超过55周岁)；借款有稳定职业和经济收入、有偿还贷款本息的能力、有银行认可的资产作为抵押或质押等等。
除申请人应具备贷款规定条件外，所贷房产也有明确规定。目前，我市的个人住房贷款一般是指期房贷款。过去，借款人申请期房贷款，只需房开公司有预售证即可，但日前中国人民银行发布了《关于规范住房金融业务的通知》，对贷款条件进行了重新限制，今后借款人申请个人住房贷款购买期房，所购期房必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的2/3；二手房贷款必须具备购买的商品房、私房、经济适用房、房改房等自用房产权明晰；而商业性个人住房贷款所购商业用房应为现房。
贷款所需材料
借款人申请住房贷款时，需提供以下资料：申请人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效居留证件)；经济收入证明；符合规定的合同意向书、购房契约；在银行指定帐户存入首期付款的存款凭条或开发商开具的首期付款的收据复印件；抵押物或质押物清单、所有权或使用权证书及有处分权人同意抵押或质押的证明；与所购住房的发售单位签订了购房合同或购房意向书；及银行要求提供的其他文件或资料。
贷款额度、期限、利率
住房贷款的最高额度因购房款而定。目前，我市个人住房、二手房贷款的最高额度一般不超过总购房款的70%，期限最长不超过30年；个人商业用房贷款的最高额度一般不超过总购房款的60%，期限最长不超过10年；个人住房装修贷款的最高额度一般每平方米为500-700元，期限最长不超过10年。其中，个人住房贷款、个人二手房贷款和个人住房装修贷款三者的利率相同，即1-5年为4.425‰，6-30年为4.65‰；个人商业用房贷款利率稍高，即1-3年为5.43‰，4-5年为5.52‰，6-10年为5.67‰。
有缴存个人住房公积金的职工还可选择个人住房公积金贷款。在所在城镇购买、建造、翻修、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证向银行申请住房公积金贷款，单笔贷款最高限额由房改部门确定，且不超过总房价的70%，贷款最长年限为30年。凡符合省个人住房政策性贷款条件的职工，因购买(或建造)自住住房使用自有资金不足的，还可申请个人住房组合贷款。个人住房组合贷款，是指住房资金管理中心运用住房公积金和运用信贷资金向同一借款人发放的用于购买(或建造)自住普通住房的一种贷款。公积金的月利率5年以内还款为3.45‰，10年为3.825‰。
还款方式、标准
住房贷款的还款一般分为两种方式，即一次性还款法、等额本息还款法。其中等额本息还款法是最常用的方式。
采用一次性还款方式，一般为借款人贷款期限在一年以内，拿住房贷款额度1万元来说，一次性还款额为10531元。如果借款人贷款期限在一年以上的,则采取等额本息还款法,拿住房贷款贷款额度为10万元、还款期限为10年来说，按等额本息还款法就是：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)/还款月数[(1+月利率)/还款月数-1]＝100000×4.65‰×(1+4.65‰)/120[(1+4.65‰)/120-1]=108.92元。
办理贷款的基本程序
目前，我市建设银行、工商银行、农业银行等金融机构均有开办个人住房贷款业务。办理贷款的基本程序大致为：借款人提交申请及有关资料——银行受理调查——银行核查审批——双方办理相关手续——银行发放贷款。
黄慧青 郑小华 金慧君
