住房公积金:如何助中低收入群体居有其屋

　　“单纯地说住房公积金"劫贫济富"，是少数高收入群体的福利是不客观的，也是不符合实际的，但是这种争议的确早已存在。”兰州市住房公积金管理中心政策研究室一负责人向记者坦言。毋庸讳言，目前的住房公积金制度在发展过程中的确暴露出政策执行不到位和制度功能、作用没有充分发挥等问题。

　　公积金“劫贫济富”惹争议

　　2012年11月25日，《半岛都市报》对青岛多个行业调查发现，有的单位为其员工一个月缴存五六千元公积金，有的单位只有一两百元，不同行业间公积金缴存额度相差几十倍。

　　12月13日，兰州住房公积金管理中心政策研究室负责人马进虎向记者直言，“单纯地说住房公积金"劫贫济富"，是少数高收入人的福利是不客观的，也是不符合实际的，但是这种争议的确早已存在。”据其介绍，早在2006年11月15日，世界银行在其发布的《中国经济季报》中指出，中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，而他们只是城镇人口的一小部分。

　　“应该说，报告能基本反映住房公积金制度的现实窘境。”兰州大学管理学院副教授吴妤说。在吴妤看来，尽管从本质上住房公积金不是济富论，但在实际操作中也不是济贫者。

　　住房公积金制度试行于1991年，并于1994年全面推广。兰州公积金管理中心截至2011年末累计发放个人住房公积金贷款46.43亿元，贷款人数为41555人。

　　兰州市住房公积金管理中心一位工作人员说，通过公积金贷款买房并缓解了还款压力的并不是少数。因此，这一政策使更多原本买不起房的人实现了买房梦，这一点是功不可没的。至于是不是有一些高收入的人“搭便车”，获取了更多收益，这是另一个问题。“搭便车”的现象是任何一个政策都可能产生的负效应，衡量一个政策是否成功，关键还是要看是否实现了它对主要目标的保障作用。

　　40亿保障金还不是正效应?

　　冶志鹏是一家事业单位聘用职工，单位一直没有为其缴纳住房公积金，2012年6月，他看中了单位附近一套70平方米的房子，但是45万元的房款让他发愁。

　　冶志鹏想过用商业银行的房贷，他简单算了一下，从商业银行贷款20年，按照等额本息付款方式每个月要负担2395.26元的房贷，而他的工资收入不过2500元左右。

　　好在冶志鹏的妻子在国有企业上班，单位为其缴存了住房公积金。2012年7月，冶志鹏带着结婚证和妻子在兰州市住房公积金管理中心办理了贷款手续，贷款32万，20年期限，按照等额本息还款的方式，每个月还款额是2024.48元，比从商业银行贷款每个月要节省370.78元。

　　陈霖大学毕业后进入一家民营企业工作已满四年，单位至今没有缴纳住房公积金，但是陈霖在2012年6月结婚的时候还是买了一套90平方米的商品房。陈霖说他买房的时候算了一笔账，像他这样没有本地户口的首付要40%，总额75万元的房子，商业银行等额本息还款一个月是3368.34元，用住房公积金每个月能够节省521.42元。

　　此前《中国青年报》调查中心与新浪网新闻中心联合开展的一项调查显示，57.9%的人认为公积金在缓解中低收入者“购房难”方面“没什么帮助”，认为“非常有帮助”的仅占4.3%。

　　在住房公积金管理中心看来，调查显示的数据让他们颇感委屈，公积金中心不愿透露姓名的工作人员称，累计40多亿的资金保障职工购买住房，还不足以说明公积金的正效应吗？

　　缴存差距成“隐性福利”?

　　2012年10月，唐炬收到了一条短信，单位财务部门提示当月的工资中已经扣除了住房公积金，当时唐炬还是满心欢喜，单位终于开始给职工缴纳住房公积金了。但是唐炬很快就没了高兴劲，因为单位缴纳的公积金实在是太低了，只有100多元。

　　唐炬的大学同学毕业后去了省属一家高校实验室做实验师，每个月单位给缴纳的公积金是500多元。

　　“由于住房公积金按工资比例缴存，因此，工资收入高的人缴存的多，单位给存的部分也更多，所以从这个角度看收入越高，受益越大。甚至还出现了个别单位，尤其是收入甚高的垄断行业为逃避税收而超量缴存住房公积金的情况。”吴妤说。

　　吴老师记得，她有一个学生，毕业进入了一家国家政策性银行在甘肃的分支机构，单位给职员缴纳的住房公积金是1400多元，而个人负担的部分则由单位以住房补贴的形式发放。据她的学生讲，在单位部门负责人缴纳的甚至高达2000元左右。

　　在一家保险机构担任中层职务的李学昌，单位每个月给缴纳385元的住房公积金。李学昌说这在单位也算是中等水平，在同一个单位，其实差别也很大。

　　十八大报告在提出“收入倍增”目标的同时，明确要求缩小收入分配差距。公积金是不是“隐性福利”？据新华社报道，2011年至2012年6月，武汉市月人均缴存公积金总额最高2787元，最低为166元。广东省最低的月公积金缴存总额约为135元，最高的9500元左右。

　　公积金缴存额度行业排序靠前的是金融业、电力、燃气、供水、科学研究、技术服务和地质勘探。缴存靠后的几个行业是居民服务、制造、住宿和餐饮、批发和零售。

　　自2013年1月1日起，兰州市住房公积金缴存比例为：单位12%，个人9%。暂不具备调整条件的企业单位，其单位和职工个人住房公积金缴存比例可分别在10%-12%和7%-9%的幅度内由单位自行选择确定。《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》规定：“单位和职工缴存比例不应低于5%，原则上不高于12%。”但是，不少地方或是延续既有的标准，或是根据发展需要做了调整，缴存比例低的不到5%，高的已达到25%。缴存住房公积金的月工资基数也不一致，有的地方采用的是基本工资，有的地方是职工的津贴和工资之和。

　　公积金应向中低收入家庭倾斜

　　虽然国务院在《关于进一步加强住房公积金管理的通知》文件中，肯定了住房公积金对“改善中低收入家庭居住条件……发挥了重要作用”；但近年来，一些学者、部分群众对住房公积金所起的作用，尤其是在改善低收入家庭居住条件方面所起的作用仍存质疑，“作用不明显”、“嫌贫爱富”等各种说法都有。

　　从数据来看，截至2011年末，兰州住房公积金管理中心已建立住房公积金制度的单位为4387家，缴存住房公积金的职工为378839人。本年归集住房公积金20.79亿元，累计归集住房公积金108.97亿元，年末住房公积金余额79.68亿元。虽然住房公积金在不断加大个人住房贷款力度，但反映资金运作水平的个贷率指标一直徘徊在较低的水平。高达79.68亿元的住房公积金余额沉淀在银行，一直成为外界指责住房公积金贷款门槛高、效果不明显的“把柄”。

　　“目前公积金贷款对象还主要是中高收入家庭，但恰恰是这部分中高收入家庭住房解决情况较好，其公积金贷款需求呈萎缩趋势，这就是公积金个贷率始终无法大幅提高的一个主要原因。”吴妤说，“当然，从另一个角度看，这也凸显出中低收入家庭住房贷款需求巨大的潜力。住房公积金运作水平要有较大改观，就必须向中低收入家庭倾斜。”

　　由于目前住房公积金还不能自主确定贷款利率水平，尚不能通过降低贷款利率或停息、减息、缓息和免息，体现公积金更多的政策优势，但国家却允许对贷款补贴利息。因此，公积金中心可以利用增值收益对中低收入家庭实行贴息贷款，实实在在地减轻这部分家庭的还款压力。

　　2012年12月17日，《兰州市城镇低收入家庭住房公积金贷款贴息管理办法(试行)》发布，其要义在于“为充分发挥住房公积金制度的住房保障作用，进一步完善住房公积金制度，切实帮助低收入职工家庭改善住房条件，减轻住房贷款还贷压力”。《办法》所称的住房公积金贷款贴息，是指兰州住房公积金管理中心运用住房公积金增值收益，对低收入的住房公积金借款职工家庭发放适当的贷款利息补贴，以减轻借款人家庭还贷压力的扶助政策。

　　2013年1月1日起，只要家庭成员人均月收入低于甘肃省人民政府公布的当年度最低工资标准，在本市没有其他住房、在兰州住房公积金管理中心缴存住房公积金且已办理了住房公积金个人住房贷款的借款人，用住房公积金贷款所购买的自住住房建筑面积低于90平方米(含90平方米)将享受贷款利息补贴。

　　李贵明是兰州一所中学的聘用老师，教授高中政治课程，对时事政策多有研究，他说温家宝总理在2009年人代会上作的政府工作报告提出，要深化城镇住房制度改革，满足居民多层次住房需求，努力实现居者有其屋。但实际上在住房问题上，已经先富起来的部分人几乎不需要政府操心，中等收入家庭在享有政府有关政策的基础上通过自身努力也能解决问题，存在困难的主要是低收入群众。李贵明一家三口目前依然租住在兰州，他说自己没有足额的存款来缴纳购房首付，因此即使单位缴纳了住房公积金，对他而言如果不买房就等于只是一个储蓄效果，他建议为了满足低收入家庭住房需求，如果低收入家庭确实没有能力通过公积金贷款来解决住房困难转而租住住房的话，公积金中心应以人为本，可以允许这部分职工提取自己的住房公积金用于支付每月的住房租金。