六大行存量个人房贷余额减少0.7万亿元提前还贷有必要吗？

温州晚报 2026-04-08 10:50:53

近日，国有六大银行2025年年报悉数出炉，一项关乎千家万户“钱袋子”的数据引发市场关注

　　近日，国有六大银行2025年年报悉数出炉，一项关乎千家万户“钱袋子”的数据引发市场关注：截至2025年末，六大行个人住房贷款余额合计约24.48万亿元，较上年减少约0.71万亿元。这不仅意味着主要银行的房贷总量连续第二年收缩，也宣告了其个人房贷余额集体告别“6万亿元时代”。曾经在2022年下半年刮起、一度需“凌晨抢号、排队数月”的“提前还款潮”风势似乎已悄然减弱。如今，面对持续处于历史低位的房贷利率，一个现实问题摆在房贷族面前：提前还贷，还有必要吗？　

　　房贷族告别“抢号还款”

　　“2023年那会，我每天早上7点准时蹲在银行App上抢提前还款名额，连续抢了半个月才抢到，排队还等了3个月。”回忆起两年前的经历，市民李女士仍有印象。那时，身边的人都在讨论提前还房贷，“别人都还，自己不还，总觉得亏了”，这种跟风心态，让不少温州房贷族陷入了“必还不可”的焦虑。市民李女士2021年贷款200万元购房，当时贷款利率5.6%，每个月还款11000多元，压力极大，再加上当时理财收益不佳，她一门心思要提前还款。但去年利率调到4.2%后，每月能少还1000多元，手头有了余钱，她便暂缓了提前还款计划，“想着给孩子报个兴趣班，再存点应急资金，心态从‘必须还’变成了‘看着办’，也慢慢想通，提前还贷不是唯一选择”。

　　记者走访市区多家银行网点发现，曾经排起长队办理提前还款的场景不见了，柜台工作人员表示，“现在每天办理提前还款的客户也就两三位，大多是资金闲置没更好安排的，再也没有以前‘扎堆’的情况了”。

　　“不是不想买房，是不敢轻易动。”市民陈先生告诉记者，他和女友攒了3年首付，原本计划2025年买房，但看着身边朋友还贷的压力，又犹豫了，“现在工资不稳定，万一失业，月供就断了，还是再等等，先把手里的钱留着更踏实”。

　　和陈先生不同，市民张先生房贷剩余120万元，曾经也执着于“无债一身轻”，拼命攒钱想提前还清房贷，“后来发现，孩子上学、老人看病都需要钱，手里没点流动资金不行。现在利率降了，月供压力小了，不如把钱留着保障一家人的生活质量，提前还款也不是非做不可”。

　　划算与否的“计算题”变了

　　推动此前“提前还款潮”的一个重要动因，是部分存量房贷利率偏高，与持续下行的市场利率形成鲜明对比，不少房贷借款人利率超过5%。然而，随着政策引导下存量房贷利率的普遍下调，以及新发放贷款利率持续走低，这道“计算题”的已知条件已然改变。

　　根据央行数据，今年2月份，新发放个人住房贷款加权平均利率约为3.1%，已处于历史低位，且比上年同期进一步降低约10个基点。当房贷利率进入“3时代”，提前还款是否还像以前那样“划算”？

　　业内人士分析指出，这已不再是简单的“是或否”问题，而变成一道因人而异的个性化财务规划题。其核心在于比较：比较的是借款人手中的资金，用于其他投资或储蓄所能获得的回报率，与当前房贷利率之间的差值。

　　划不划算需要看消费者现在的投资或储蓄回报水平，和调降后的房贷利率的差值有多大。如果投资者能找到风险可控、且收益率稳定高于3.1%的投资渠道，那么将资金用于投资可能比提前还款更“划算”；反之，如果资金只是闲置在活期账户，或仅能获得低于房贷利率的保守型收益，那么提前还款降低负债成本仍是优化家庭资产负债表的选择之一。

　　此外，还款方式与已还期限也是重要考量因素。等额本金还款方式前期偿还本金较多，利息递减快，在还款前期提前还款节省利息的效果更明显；而等额本息方式前期利息占比高，如果还款期已过半，大部分利息实际上已经支付，此时提前还款节省的利息空间有限。